楊延文:小貸公司怎么持續發展
2017-02-23 09:39:31    瀏覽:3240
來源:延文金融工作室

   信貸機構,不是比誰活得好,而是比誰活得久。是什么因素決定信貸機構活得久呢?

   為什么會是這個樣子呢!

   絕大多數的小額貸款公司自己都是想把它做好,可是絕大多數小貸公司卻沒有做好。

   是我們的戰略方向選擇錯誤;

   我們的制度設計有問題;

   我們的心態出了問題;

   國外成功的商業小貸公司相比,我們的問題到底出在哪里?

   可持續發展的小貸公司,必須具備的幾個重要要素如下:

   穩定持續的資本金的支持是首先的必要條件。

   小額貸款公司的資本金是需要一步一步的注入的,新成立的小額貸款公司做小額貸款,不可能一口氣就把小額貸款放出去。
   國內的制度設計,小額貸款公司的資本金都是一步到位的,逼小貸公司尋找大額貸款的業務,不然就會出現大量的資金的閑置。

   由于資本回報的要求,中國的小貸公司很難專注于發展微型客戶。

   從全國的官方統計數據看,中國的小貸公司平均一家公司的員工不超過十個人,還包括總經理、財務總管,這樣的情況下,很難有風險定價和風險管理的能力,更難有專業的團隊和科學的管理方法,自然就很難形成一定規模的。

   商業化的經營模式是在小貸公司開業以前就該設計好,而我們是一邊做一邊看,然后越做越差,越做越差。

   由于在這個行業里,有從事個小微金融專業經驗的人非常少,壓根兒就不知道在不同的階段,風險和利潤的表現是完全不一樣。

   我們被早早帶來的收入和利潤沖昏了頭腦,完全忘記了躲在后面的風險,所以在前一個階段所做出的錯誤決定讓風險如影相隨,最終吞噬了眾多的小貸公司。

   這張圖是做信貸業務的源代碼。各位讀者一定要認真的領會。

   它很清晰的展現了,在每一年階段,收入,呆賬,運行費用,固定費用和撥備的不同水平和不同的表現。

   四年已經是最短的周期了。

   經濟下行期,對各行各業都是一個大浪淘沙的過程。

   沒有不好的行業,只有不好的企業。

   嚴謹科學的做小貸業務的機構還沒有真正的開始出現。

   小微貸款的商業機會仍然大量地存在與社會生活和經濟生活當中。

   每一家小貸公司都是跟別的小貸公司不相同的,精準的找到自己的定位,是持續續發展的關鍵。


   完全靠自己的資本金發放貸款,在商業模式上是開玩笑的。

   要做到服務于小微客戶,小額分散,必定消耗著大量的運營成本,資本金被小貸機構建設末端貸款分銷能力的建設上使用,資本金需要大量消耗在對于小額貸款進行服務的基礎設施和基礎建設上面。

   如果沒有一定的杠桿,資本金不全部集中消耗在了貸款的本金上面的話,公司就不可能有好的資本回報率,更不可能有好的股東的回報,就不會有更多的資本進入這個行業。

   所以,造成了今天大量的資本在逃出這個行業,

   所以一定的杠桿率是必須的!

   要取得好的杠桿率,就要有積累好的資產的能力,就要做好包括風險控制在內的許多小額貸款的基礎工作,最終取得一個很好的良性的循環。

   小額信貸機構必須成長。

   因為成長其實比不成長更加的安全。

   做到永續,安全,均衡的增長才是真正的良性的增長。

   這考驗小貸公司的組織效能,成本效益和資本結構質量的情況有沒有達到一個良好的均衡?

   這是一個對小貸公司進行可持續發展能力診斷的模型,

   也是從六個維度對小貸公司進行分析

   從六個維度當中,起決定因素的是資本的屬性,資本的屬性決定其他五個因素的狀況。

   這個程序圖有一點技術含量,你們慢慢看,有問題再找我。我只強調一定要有社會績效。

   有上面的表格,你就可以準確的看出你的小貸公司資本的屬性情況怎么樣?

   也看的出你這家小貸公司有沒有前途,有沒有可持續發展的可能?

   以上表格中的硬性指標決定了你的小貸公司今天所處的狀況。

   如果今天你的小貸公司日子不好過的話,一定是上面的指標出了重大問題。

   這個指標就更為重要了。

   直接決定了小額貸款公司所經營的性質。

   幾乎直接可以下結論,本小貸公司還有沒有前途?

   直接反映本小貸公司所經營的管理水平的段位。

   是否經得起經濟空難的沖擊?嗯,決定了是否可以持續的發展?

   找準自己的位置,不要亂放貸款!

   注意注意,我沒有說風險是持續發展必然的瓶頸,

   如果真正把金額放小,你面臨的最大挑戰絕對不是風險,而是整個公司運營的成本。

   科學化的降低成本成了可持續發展的重要的關鍵點了。









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